2012-9-7
����ժ��Ҫ����Ϣ�����ķ�չ����ҵ����ģʽ�ع�����������ʹ�ô�������ҵ���п�չС��ҵ���ڷ����Ϊ���ܣ�����ؼ����ڹ����ʺ�С��ҵ���ڷ������ҵģʽ�����ķ����˴�������ҵ���п�չС���ڵĿ������Լ�������ƣ�����˴�������ҵ���п�չС��ҵ���ڷ������ҵģʽ������ܣ����ɴ������������߽��顣
�����ؼ��ʣ���������ҵ���У�С��ҵ���ڣ���ҵģʽ
����С��ҵ���ƶ������������ٽ���ҵ������˰�ա���������ȶ��Լ��ƶ��Ƽ����µȷ��淢������Ҫ���õ�ȴһֱ���������ѵ������������(2001)ָ�������ͽ��ڻ����������ʺ�ΪС��ҵ�����ڴ�������ռ֧���λ�Ĺ��ң���С��ҵ���Ŵ�Լ��״�������ء������Ž�ʮ����Ϣ������չ����ܹ��ơ��г��仯�Լ������ع���������ǿ�����������ģ���ŵ����ԡ��Ĺ���������������������ҵ�������ܹ������ʵ�С���ڷ�����ҵģʽ����ͬ���ܹ�Ϊ���С��ҵ�������ṩ���е�;����ͬʱ���ⲿ����Ҳ����ͨ���г����ĸ�ƶȽ��衢���컯������ߵȷ�ʽ������������ҵ��������С���ڷ���ˮƽ��
����һ����������ҵ���п�չС���ڷ�������Ʒ���
����(һ)��������ҵ���еıȽ����Ʒ�����
�����������ģ��Ӧ�����ϣ����������״����γ����������־�����ۣ�һ�ǻ���С���о��е�Ե��Ϣ���ƺ���֯Ч�ʣ���Ϊ���ڡ�С�������ơ������ǡ����й�ģ���ۡ������ǻ��ڴ����о��з��շ�ɢ���ƣ���Ϊ���ڡ����������ơ���Ϊ�ۺϷ������й�ģ���ڿ�չС���ڷ�������ӣ����Ľ�������������ȫ�����뵽���Ϳ���С�
����1����Ϣ���ƱȽϷ�������1������ͳ�Ĺ���С������Ϣ���ƵĹ۵㣬����ˡ�����Ϣ��С��ҵ�����е����á��Ŵ�������������ʹ�ô������пɳ�����á�Ӳ����Ϣ����Ϣ������С��ҵ�ṩ���ʷ���
����2�����չ������ƱȽϷ�������������ҵ����С���ڷ��չ��������������������棺һ�Ǵ�������ҵ�����ֽ����������ȶ����Ա�֤����ΪС��ҵ���ʣ�ʹ�����ܵ�������Σ�������Σ���ij�������Ǵ�������ҵ���й�����յijɱ��ϵͣ������̬�ȸ��ӽ����ԣ����������Ͷ�С��ҵ����ĵ�ѺҪ�����ٷ������Ҫ���ʹ������ʡ��������ʵ֤�о����������������ڶ�С��ҵ���д���ʱ����ѺҪ������ʶ�����С���еͣ����Ǵ�������ҵ���п����ô���֤ȯ���Ƚ���������Ʒ���������պͱ�֤�ʲ������ԣ���С���к��Ѿ߱�������ʵ����
����3�����Ʒ���ڷ���Χ���ñȽϷ�������������ҵ���пɳ�����ÿƼ������չ����ʽ��˲ŵȶ������ƣ�����С��ҵ�Ŵ�������ˮƽ��Ŀǰ���������Ѿ���Ϊ���з���С��ҵ����Ҫӯ����ʽ��ͨ�����۲�Ʒ�����п��Լ�������ҵ�����������Ϊ����ҵ���������У�������������ҵԱ������ҵ���ȿͻ�����Զ��Դ�������ҵ�����ڴ�ģʽ�¸�����������ơ��������п���ͨ��������ҵ������Χ���쵽�����г��ں�����ϵ��С��ҵ�����Գ�����ò�Ʒ��������IT���̨֧��ϵͳ���鲼�Ļ������㡢���տ���ϵͳ�ȣ���С��ҵ�Ŵ������ȡ��ģ���á���Χ���õľ������ơ�
����(��)��������ҵ���е��г��������Ʒ�����
������������ҵ���к�С���еĿͻ��ֹ�������ʷ�ƶȼ������г��ķָ������µģ��ǷǾ����Ľ��������̬�Ⱥ�ҵ���ںܴ�̶��Ͼ����˶�С��ҵ�Ŵ��Ļ����ԡ�������ʾ�������к�С������ҵ���Ͼ���һЩ���ԵIJ���(����2)��С���и�����dz�����ҵ���г�������ѹ������������ȴ�����ش���������Ҫ���濼�ǡ�
����(��)��������ҵ���еļ����������Ʒ�����
����20����80���������������Ϣ������ͻ���ͽ��������������ö��ڴ�ͳ���׳ɱ�����֯�߽��ͻ���Լ��������ּ����ķ����ȶ���ʹ����������С�Ŵ��г���
����һ���棬��������ҵ�������������ּ���������һ�����ƣ����������ַ�ʽ��С��ҵ�Ŵ������ºô���һ���������ּ�����������Ϣת��Ϊ���ױ��۲�ʹ��ݵġ�Ӳ����Ϣ�������п���Զ����ض��䷢�źͼල��������������ַ�ʽ�Ĺ㷺ʹ�ÿ���ͨ���������õĴ����ʹ�ʲ�֤ȯ��������ʵ�У��Ӷ���һ���Ľ���С��ҵ�Ŵ��ġ��ɵ��ԡ���������������ۡ�
������һ���棬�����п���ͨ���齨ר�Ż������·ž���Ȩ�ޣ�ʵʩר����뼤�����Ӷ����ٴ������ھ��߲������Ϣ��ĺ���Ϣ���ơ��������в������гɹ�������С��ҵ�Ŵ�ģʽ�ı�ȡ���˴�������ҵ���о�ӪС��ҵҵ�������ɼ���Ҳ��ʵ���������֤�����й�ģ����һ������С��ҵ�Ŵ����ж�Ӧ��ϵ�������¼��µ������ġ��Ŵ�������ģʽ��̩��̩��ũ�����С������������С��й��������Тݵ�ģʽ��
����������������ҵ���п�չС���ڷ���ļ�ֵ���š�ӯ��ģʽ����֯ģʽ
����(һ)��������ҵ���еľ�����Ϊ���ֵ���߱ȽϷ�����
���������ͻ�����С���ڷ����ֵȡ���ϴ���һ������(��ͼ1)���Ĵ����������Լ۸�Ƚϵͣ������̶Ƚϸߣ����ٶȡ���ȡ�������ֵ�����ϴ��ڲ��㣬С��ҵ��������һ�㣻�ɷ�����ҵ���м۸�Ƚϸߣ������Բ��������ٶȺͶ����Խϴ�����ֵ����Ϳͻ������Ժã������ڶ���С��ҵ�����������Լ�����ɫ�������Ⱥ��ٶȷdz��죬����ȡ��۸�����ֵ���ͻ���������Խϲ
������һ���أ��Ӹ���ҵ���м�ֵ����ͼ(��ͼ2)���Է��֣��ڷ���Ч���ϣ�������ҵ���о��о������ƣ����Ŵ���Ⱥͽ��������������ϣ���ҵ���ж�����������С��ҵ����������ҵ�����ڵ�ѺƷҪ��ͼ۸�����Կ��ɣ��ڷ��������Ͼ������ƣ��ɷ�����ҵ�����ڲ�Ʒ����Ծ��о�������ֵ�ù�ע���ǣ�������������ѯ������������ԽϺã�������ҵ���и��п��ܶԾ��������ϵ����С��ҵ�ṩ����
����(��)����С��������С����ӯ��ģʽ��
���������Ƚ����еľ����Ƕ���С��ҵ��С����ҵ�������֣������˲�ͬ��ӯ��ģʽ(��ͼ3��ͼ4��ʾ)��
����
����(��)��֯ģʽ�Ƚϡ�
����������ҵ����С���ڷ���ģʽ��Ȼ��ʽ��������������������Ҫ����רӪ����ģʽ�����Ŵ�������ģʽ��רҵ֧��ģʽ��ְ����ר��ģʽ��
�����ӱ�3�ɼ������ֹ���ģʽ�У��������ӡ���ͳְ����רҵ����ģʽ�ĸ�ɱ��ϵͣ������˵�Ƚ�����ĥ�ϣ���ģʽ���г���Ҫ����һ����ࣻ�Ŵ�����ģʽ��רҵ֧��ģʽ����ҵ��ģʽ�����˵����һ���ĸĸ�ɱ����ƽ��ٶȽ�����ʵʩ�ѶȽϴ���һ���ķ��գ���ҵ��ģʽ��Ϊ��Ӧ�г���Ҫ����һ�����Ƚ��ԡ���ˣ���ҵ���п��Ը����������Դ�������г���λ��ѡ��ѭ���ؽ��иĸ�����ڳ���ѡ����������Ŵ�����ģʽ��רҵ֧��ģʽ�����������������²�����ҵ����ģʽ��
����������������ҵ���п�չС���ڷ������ҵģʽ����
������������ҵ���п��Ը�����С��ҵ�IJ�ͬ��ģ��������������Ե���ҵģʽ���������4��ʾ��
�����ġ���������ҵ���п�չС���ڷ�����ҵģʽ��ʵʩ�����ԡ��Ŵ�������ģʽΪ��
����(һ)���Ŵ�������ģʽ���ص㡣
������������ҵ����Ҫ��С�ͽ�������ȡ�ú��ľ������ƣ��뽨���������ֹ��߽����Ŵ����ߣ�ʵ�����������ϵ��Ŵ�����������һ��Ҫ���л�������С�Ŵ�������ҵ�����������Ҫ���������Ը߶�IT�����ڲ���������ϸ��ҵ�����̣�����Ҫ��ʽ����ʵ������������ʮ��ſ�ı���������
����(��)���Ŵ�������ģʽ����Ӫ���̡�
����1���������̡��������̿ɼ�Ҫ����Ϊ�����ĸ����裺һ������¼�룬����������˺�У�飬����ϵͳ�Զ����ߣ����������˼�Ҫ���ˡ����������ַ�Ϊ�������̣�����Ѻ����δ��ʽ������Ԥ�������̼���Ѻ����ʽ���������ʽ�������̡�
����2���ſ����̡����Ŵ���ҵ�������д������������ķſ����������ͬ������Ѻ���ֵ�����ռ��Ǽǡ��Ŵ�ϵͳ���¼��Ŵ��ļ���������
����3�����������̡�С��ҵ��������ҵ��������ȫʵ��ģ��������Ԥ������������ȵ�����������ŵ��ٶȺͿͻ�������ȣ�����Ĺؼ������ͨ������Ϊ���ַ����ķ�������ģ����ϵͳ�Զ���ʾ�����ŵ����������������˵�������������ŵ�ʱ��ϵͳ���ݡ�������õ���Ϣ����������ճ̶ȣ��Զ�����ظ������С�������õ���Ϣ��ָ�����ʹ�����������ϵͳ�Զ��������ϵͳ������Ҫ���±���ͬʱ��������Ϊ����ΥԼ���ʣ���ΥԼ���ʴﵽ1%���ϣ�����������˹�����������������������ϡ�
����4������������̡�ΥԼ�������Ҫ�����ƽ����ƣ���ΥԼ1�쿪ʼ���ƽ���ר�ŵ��ʲ����������������רҵ���Ļ��չ��������������ݰ��������ա����顢���ߡ�����ΥԼ���������IJ�ͬ����������ҵ���ڲ�ͬ�IJ��Ž������̻��Ĺ������С��ҵ����ΥԼ�Ĺ���������£���������1-30���ҵ���ɴ�ծ��˾������գ���������31-90������Ӧ�ĵ�2-5���繫˾������գ�91������ת�뷨�ɲ��Ž������ϡ��������ա����Ϲ���������һ�����ھ�����������鷽������������룬�������������ԡ�
����5���������֡���������ϵͳ��������Ϣ�Ѽ���������ϴ���������֡��Ŵ�������ȫ���������������̺ͼ��������Ŵ������ܹ����������еĺ������ء����У�����ϵͳ�Ĺؼ��ǻ������ж��˵�����ҵ�ֽ�������ϵͳ����ϵͳ�ܹ�����ҵ���ж��˵��з�����ȡ����Ϣ֧����ˮ���֧����������Ӫ�ʽ������������Ǿ�Ӫ�ʽ���������Ҫ��Ϣ��Ϊ��ҵ��������ĺ�ʵ��ӯ���������жϵ��ṩ��Ҫ��֤���������ֹ���������Ŵ�ҵ������л��ڡ����ڳ����������ŵĿͻ������õ���������Ϊ�������ַ����������пͻ������õķ���Ϊ��Ϊ���ַ��������������5��ʾ��
�����塢���߽���
�������ҹ�����������ϵ�У����ǵ��������㡢������Դ���Ŵ��Ļ����Ƽ������������뽨��ij����ԣ�ͨ��������С���ڻ������С��ҵ�����Ѳ������ж���Ӧ��Ч���������ҹ�Ŀǰ������������ռ���г������λ(70%)�����Ӧͨ���г����ĸ�ƶȽ��衢���컯�������������ҵ���������Ǵ�������ҵ��������С��ҵ���ڷ���ˮƽ�����ȣ��ӿ������г��������г������ͼ۸���ơ������������д���С��ҵҵ������Σ�ʵ�в��컯���ʱ���ܺʹ���ȹ���������ڴ�������ҵ���е���500��Ԫ���µ�С��ҵ������з����ʱ�Ȩ��0.5����ϵ�����м�������ҵ����С��ҵ�����������������ٴΣ������̨��ҵ����С��ҵ����˰���Ż����ߣ��������ҵ����С��ҵ����Ӫҵ˰������˰�����ʵ����⣻������ҵ���ж�С��ҵ�����˰ǰ��֧�����ģ�������������ҵ��������С��ҵרӪ������С��ҵרҵ֧�У��������㣬���ٺ��������ʲ�����ӿ��ƽ���С��ҵ�Ŵ��ʲ�֤ȯ�������������ƹ���С��ҵ������Ϣ����ϵͳ��
���������
����[1]�����������.��С���ڻ�����չ����С��ҵ����[J].�����о���2001��(1)
����[2]������.��С��ҵ�����Ŵ������о�[M].���ÿ�ѧ�����磬2005.
����[3]Akhavein��Frame and White.The Diffusion of FinancialInnovations��An Examination of Adoption of Small Business Credit Scoring by Large Banking Organizations[R].Federal Reserve Bank of Atlanta Working Paper��2001.
��Դ��2012-9-3¼�� ���Ϸ����ڡ�